CPAM puis CARMF · Arrêt de travail · Invalidité
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée ; au 91e, la CARMF prend le relais. Restent le plafond, la carence et un cabinet qui ne se remplace pas.
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Le régime
Deux étages se succèdent : la CPAM jusqu'au 90e jour, la CARMF ensuite. Aucun des deux ne remplace un revenu de praticien.
Le barème CARMF a changé au 1er janvier 2025 : les anciennes classes A, B et C ont été abrogées au profit d'un calcul proportionnel au revenu, avec un plancher et un plafond. Les descriptions en classes encore en ligne sont périmées.
Le plafond se lit simplement : 197,51 € par jour en 2026, atteint au-delà de 144 180 € de revenu net. Au-dessus, chaque euro de revenu n'ajoute rien à l'indemnité.
En comparant les barèmes 2026 de la CPAM et de la CARMF, un point saute aux yeux : ils sont identiques. Même formule du 1/730e du revenu, mêmes bornes (48 060 € et 144 180 €), même maximum de 197,51 € par jour.
Le montant ne change donc pas au passage du 90e au 91e jour : seuls l'organisme payeur et les formalités changent. Le plafond, lui, reste le même du premier au 1 095e jour.
L'écart réel
Ce n'est pas seulement un revenu qui baisse. Le cabinet continue de coûter, et en allergologie il ne se remplace pas facilement.
✓ Ce que les régimes obligatoires couvrent
✕ Ce qui reste à votre charge
Un allergologue installé seul se fracture le poignet dominant. Impossible de réaliser des tests cutanés ou des injections pendant cinq mois. Aucun remplaçant n'est disponible dans son département.
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse son IJ plafonnée ; à partir du 91e, la CARMF prend le relais au même plafond. Pendant ce temps, le loyer, la secrétaire et l'emprunt du cabinet courent. Sans garantie frais professionnels, ces charges sont payées sur l'épargne.
Le Conseil national professionnel d'allergologie décrit un déficit d'allergologues, une population de praticiens vieillissante et des zones blanches relevées dès la cartographie de 2020. C'est ce qui a motivé le plan 2022-2027 de la Fédération française d'allergologie.
En prévoyance, la conséquence est concrète : trouver un remplaçant qualifié n'a rien d'automatique. Un arrêt de plusieurs mois, c'est souvent un cabinet fermé, avec des charges qui continuent. C'est l'objet d'une garantie « frais professionnels », qu'aucun régime obligatoire ne prévoit.
C'est une limite rarement dite : l'invalidité CARMF suppose une inaptitude totale et définitive à l'exercice de la médecine. Une atteinte qui vous laisse deux demi-journées de consultation sur cinq n'en relève pas.
Seul un contrat de prévoyance individuel y répond, à condition de prévoir une garantie d'invalidité partielle calculée sur un barème professionnel.
Votre prévoyance allergologue
Franchise, barème d'invalidité, invalidité partielle, frais professionnels : les clauses qui décident de ce que vous toucherez.
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C'est le critère le plus important et le plus discret d'un contrat. Un barème fonctionnel mesure l'atteinte dans l'absolu. Un barème professionnel mesure la perte de capacité à exercer votre métier.
Pour un allergologue, qui vit de consultations longues, de gestes précis et de la lecture fine des tests, une atteinte jugée modérée en fonctionnel peut supprimer une grande part de l'activité réelle.
Les cotisations de prévoyance souscrites en loi Madelin sont déductibles du revenu professionnel imposable, dans les limites du code général des impôts. Pour un praticien fortement imposé, le coût net est nettement inférieur à la cotisation affichée. Les praticiens en micro-BNC ne peuvent pas déduire.
| Critère | Ce qu'il faut regarder | Pourquoi c'est décisif ici |
|---|---|---|
| Franchise | 15, 30, 60 ou 90 jours | Elle fixe le point de raccordement avec l'IJ de la CPAM, puis avec la CARMF au 91e jour |
| Barème d'invalidité | Fonctionnel ou professionnel | Le barème professionnel évalue la perte au regard de VOTRE exercice réel, pas d'une capacité générale |
| Invalidité partielle | Seuil de déclenchement et mode de calcul de la rente | La CARMF ne verse qu'en cas d'inaptitude totale : c'est votre contrat, ou rien |
| Frais professionnels | Garantie distincte des indemnités journalières | Elle paie les charges fixes du cabinet pendant l'arrêt : le point clé quand le remplacement est difficile |
| Affections psychiques et dorsales | Exclusion, condition d'hospitalisation, ou couverture pleine | Ce sont les clauses restrictives les plus courantes du marché |
| Revalorisation | Indexation des prestations en cours de service | Sur une invalidité longue, l'absence d'indexation érode fortement la rente |
Points à faire figurer explicitement dans la proposition, avant de comparer les cotisations.
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Un contrat calibré sur le vrai risque : l'invalidité partielle et les frais d'un cabinet qui ne se remplace pas.
